Det kan være mye penger å spare på å reforhandle lånet sitt eller å flytte det til en annen bank. Én prosent lavere rente for et lån på to millioner – betyr at du sparer over tusen kroner i måneden. Hvis din rente er høyere enn det andre banker kan tilby, bør du be banken din om å gi deg lavere lånerente på boliglånet ditt. Hvis banken din ikke vil gjøre det kan du vurdere å refinansiere lånet i en ny bank.
Når banken beregner hvilken rente de skal ta på lånet ditt vurderer de flere ting, men en av de viktigste faktorene for dem er risiko. Det vil si at at desto høyere lånet ditt er i forhold til boligens verdi, desto større risiko tar banken ved å låne deg penger. Det beste for deg er derfor å få redusert størrelsen på lånet i forhold til verdien av boligen, noe banker kaller for gjeldsgraden. Det er to måter å gjøre det på; øking av boligens verdi eller reduksjon av lånebeløpet.
Det vil si at hvis lånet ditt er mye større enn boligens verdi, så tar banken en større risiko ved å låne deg penger. Det lønner seg å få redusert størrelsen på lånet, slik at det er nærmere boligens verdi.
Pusse opp før refinansiering av boliglån?
Hvis boligen har steget i verdi siden du tok opp lånet vil gjeldsgraden være lavere enn den var. Siden boliger over tid som regel stiger i verdi, vil dette til en viss grad skje automatisk. Men du kan også sørge for at boligen stiger i verdi ved å pusse opp. En måte man kan spare penger på på sikt er å ta opp et mindre forbrukslån for å få pusset opp. Deretter kan man reforhandle betingelsene på boliglånet siden verdien på boligen nå er høyere. Forbrukslån har høy rente sammenlignet med boliglån, men det er nedbetalingstiden på forbrukslånet som har størst betydning for totalkostnaden. Hvis du betaler tilbake forbrukslånet i løpet av kort tid kan et det være et billigere alternativ enn å utvide boliglånet.
Du kan kanskje skaffe deg bedre lånebetingelser hos din nåværende bank uten å måtte refinansiere hos en ny bank. Hvis du mener at boligen din har steget i verdi bør du kontakte banken din for å få vurdert lånebetingelsene dine på nytt. En enkel måte å sjekke om du har en bra rente på lånet ditt er å sammenligne med tilbud fra andre banker i Finansportalen.
Så betyr dette at du bør bytte bank hvis din nåværende ikke gir deg en bedre avtale? Det kommer an på! Refinansiering av boliglån koster en del penger, så besparelsene må jo være større enn kostnadene. Ved refinansiering i ny bank må du som regel betale etablerings- og depotgebyr på nytt. I tillegg må du betale tinglysningsgebyr og kostnader for å få fastsatt boligens markedsverdi. Du bør vurdere å refinansiere hvis beløpet du sparer er større enn kostnadene du må betale for refinansingen i løpet av en begrenset periode. Tar det mer enn ett år før det lønner seg, er det ikke sikkert at det er en god idé.
Få ny verdivurdering
Når du skal refinansiere lån i ny bank må du søke om lån i den nye banken. Akkurat som ved søknad om andre boliglån, vil banken kreve at alle opplysninger som søknaden krever dokumenteres, slik at de kan vurdere din betalingsevne og risikoen ved å låne deg penger. I det minste må du regne med å måtte dokumentere verdien på boligen – og din inntekt, gjeld og formue. Ved refinansiering vil en verditakst fra takstmann eller en verdivurdering fra eiendomsmegler gi deg den dokumentasjonen på boligens markedsverdi som du trenger. En verdivurdering er billigere enn en verditakst, noen eiendomsmeglere tilbyr faktisk gratis verdivurdering. Noen banker har også sine egne systemer for å bestemme verdien på boligen. Hvis lånesøknaden blir innvilget tar banken kontakt for å avtale signering av den nye avtalen, pantstillelse, oppgjørsskjema og eventuelt andre ting som er relevant for søknaden.
Ved å få gjelden over i et rimeligere lån kan du nå bruke de ekstra pengene på avdrag i stedet. Dette bidrar til at gjelden reduseres enda raskere – noe du på sikt sparer penger på.