4 tips til en raskere nedbetaling av gjeld
Når det virker uoverkommelig å få nedbetalt gjelden, er det ofte fordi man har mistet oversikten over:
- Hvor mange penger man har lånt
- Hvem man har lånt penger av
- Hvordan man best får nedbetalt gjelden sin
Står du i samme situasjon? Her vil du få en rekke tips til hvordan du skaper økonomisk oversikt og får lagt en god og realistisk plan for hvordan gjelden skal avvikles. Det er en god måte å ta tilbake kontrollen på. Her er 4 tips til hvordan du kommer i gang.
1. Få hjelp til å refinansiere gjelden din
Hvis du står i en situasjon der du skylder penger til flere forskjellige långivere, kan det være lurt å refinansiere gjelden din. Når du samler gjelden din hos én kreditor, har du i fremtiden kun én samlet gjeldspost hos én kreditor. Dette har noen fordeler som mange kan dra nytte av:
- Å samle gjelden hos én enkelt kreditor betyr at du f.eks. kan slippe høye gebyrer hos de eksisterende kreditorene dine. Du kan innhente et uforpliktende tilbud, der det tilbys å refinansiere lånene dine. Da kan du selv se om du kan spare penger med et Refinansieringslån.
- Å samle gjelden hos én enkelt kreditor betyr at du i fremtiden kun trenger å holde styr på én kreditor. Det gjør også at du enklere kan holde orden på gjelden i budsjettet ditt, med kun én enkelt utgiftspost.
- Å samle gjelden hos én enkelt kreditor gir ro i sjelen og i hverdagen. I tillegg ender de fleste med å få flere penger mellom hendene hver måned. Disse pengene kan du derfor bruke på deg selv eller bruke dem på å betale ned ytterligere av gjelden din. Det får du friheten til å bestemme selv.
2. Sett opp et budsjett
Hvis du har stått i en vanskelig situasjon der du ikke har klart å betjene gjelden din, er det kanskje fordi du ikke har laget et realistisk budsjett. Å sette opp et budsjett handler helt enkelt om å finne ut hvor mye penger du har til rådighet, hvor mange faste utgifter du har og hvor mye du kan betale ned på gjelden din. Det er med på å sikre at du hver måned kan betale ned på gjelden din, så du til slutt ender med å bli gjeldfri.
Les hvordan du lager du et godt budsjett
3. Ta et kritisk blikk på forbruket ditt – er det noe du kan unnvære?
Utover å få oversikt over økonomien din, kan budsjettet også bidra til at du etablerer noen bedre forbruksvaner. Når du vet hva du bruker på forskjellige poster, får du nemlig også en god idé til hvor du kan spare penger. Det kan for eksempel være at du kan skjære ned på antallet strømmetjenester, take away-bestillinger eller impulskjøp. Kanskje du bør skifte mobilabonnement eller si opp medlemskapet på treningssenteret, som du likevel ikke benytter deg av. Det er ofte snakk om små beløp, men de kan til slutt ende med utgjøre en stor forskjell på privatøkonomien din – og kanskje kan det også hjelpe deg med å få nedbetalt gjelden din raskere.
Les hvordan du får bedre kontroll over økonomien med mobile apper
4. Skriv ned, bli på sporet og sørg for å feire små seire underveis
Det er lurt å holde deg oppdatert på hvor mye av gjelden du har nedbetalt og hvor mye du fortsatt har igjen. Det gir deg en følelse av å ha kontroll, også selv om beløpet du skylder er stort. Utover det er det motiverende å se hvordan gjelden forsvinner bit for bit. I takt med at du nedbetaler de eksisterende lånene dine, bør du være varsom med å ta opp nye lån i perioden.
Se også våre 14 enkle sparetips til hverdagen
Bli gjeldfri raskest mulig
Et refinansieringslån er ofte den raskeste veien til å bli gjeldfri, men det finnes også andre metoder, hvis du ikke ønsker å refinansiere gjelden din. Her er to av de mest omtalte:
Snøballmetoden
Med denne metoden starter du med å betale ned de minste lånene først. Det betyr ikke at du ikke skal betale de månedlige avdragene på de andre lånene dine, men bare at du betaler ned minst mulig på de større lånene. Når du har betalt ned det første lånet, med det minste restbeløpet, legger du til dette beløpet til avdraget på det nestminste lånet. Dette fortsetter du med inntil alle lånene dine en dag er nedbetalt.
Snøskredmetoden
Snøskredmetoden følger litt samme logikk som snøballmetoden, bortsett fra at lånene dine ikke sorteres etter størrelse, men renter. Det betyr at du betaler ned på de lånene med dyreste renter først, mens de «billigste» lånene kommer bakerst i køen.
Hva som vil være best for deg, avhenger av typen gjeld du sitter med. Hvis du sitter med forbrukslån med svært høy rente, kan det være en fordel å få nedbetalt disse først. Hvis gjelden din derimot har noenlunde lik effektiv rente og gebyrer, kan det være lurt å bruke snøballmetoden. Det avhenger derfor av situasjonen din og hvilken metode som passer deg best. Den beste metoden er den du kan overholde.
Jeg klarer ikke å betale gjelden min
Det kan være ulike grunner til at du ikke kan betale gjelden din. Hvis du føler den er for overveldende for økonomien din, og du ikke har penger nok til den hver måned, er det noen ting du kan gjøre. Hva du bør gjøre avhenger av situasjonen din, men det vil alltid være en mulighet for deg å bli gjeldfri.
- Du bør alltid ta kontakt med kreditorene dine dersom du synes at gjelden din er for uoverkommelig for deg. Kreditorene dine vil alltid være interessert i å få tilbake pengene sine. Derfor kan du muligens forhandle deg frem til lavere rente, fjerning av gebyrer eller å få fjernet noe av gjelden din. Kreditorene er i utgangspunktet mer interessert i å få igjen noe av sitt utestående, enn å ikke få tilbake noe. Det er derimot utrolig viktig at du kun inngår avtaler som du kan overholde. Les hvordan du får en samlet oversikt over gjelden din.
- Hvis du sitter med gjeld til det offentlige, kan du kontakte Statens innkrevingssentral for å få en gjeldsordning. Hvis det dreier seg om studielån, må du kontakte Lånekassen.no for å få hjelp.
- Hvis du har tatt opp en stor gjeld som du ikke kan betale, kan du søke om gjeldssanering. Merk derimot at dette er siste utvei og at du først må forsøke å få til en ordning med kreditorene dine. Hvis du trenger hjelp til dette, kan NAV bistå med gratis gjeldsrådgivning. Ved gjeldssanering er det domstolene som avgjør om du skal få ettergitt hele eller deler av gjelden din.
Hvordan du best mulig får avviklet gjelden din, avhenger helt av situasjonen din, økonomi og preferansene dine. For langt de fleste kan det lønne seg å refinansiere. Gjelden blir da mer oversiktlig, da det kun er ett lån det skal betales avdrag på. Alternativt kan du prøve snøball- eller snøskredmetoden.